Что такое «охлаждение кредита» и откуда оно взялось?

Введение: Спасательная соломинка для заемщика

Вы когда-нибудь жалели о покупке, сделанной под давлением менеджера? С кредитом это происходит еще чаще. Сложные проценты, навязанные страховки, скрытые комиссии — все это приходит в голову уже после того, как вы поставили подпись на договоре.

К счастью, российское законодательство дает заемщикам уникальную возможность — передумать. Этот правовой механизм называется периодом «охлаждения» по кредиту. Проще говоря, это ваш законный шанс отменить сделку без объяснения причин и каких-либо финансовых потерь. Давайте разберемся, как это работает на практике.

Что такое «охлаждение кредита» и откуда оно взялось?

Период «охлаждения» — это установленный законом срок, в течение которого заемщик может полностью отказаться от полученного потребительского кредита (займа), вернув всю полученную сумму без уплаты процентов, штрафов и иных издержек.

Правовой основой является Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». С 1 июля 2019 года в него были внесены изменения, которые закрепили за всеми заемщиками это право. Срок составляет 14 календарных дней.

Важно! Это право не распространяется на ипотечные, автокредиты и целевые кредиты на конкретные покупки (например, через POS-кредитование в магазине).

Как это работает на практике? Разбираем на примерах

Пример 1: Классический потребительский кредит в банке

• Ситуация: 10 января Иван получил в банке кредит на 100 000 рублей на 2 года под 15% годовых. Сумма была сразу переведена на его карту. Через 3 дня Иван понял, что переплата слишком велика, и нашел более выгодный вариант в другом банке.

• Действия Ивана: 13 января (в течение 14 дней) Иван пишет заявление в банк на полный досрочный возврат кредита. Он переводит на свой кредитный счет ровно 100 000 рублей — ту самую сумму, которую ему выдали.

• Результат: Банк обязан принять деньги и расторгнуть договор. Все начисленные за 3 дня проценты аннулируются. Для Ивана сделка прошла как будто бы не была совершена.

Пример 2: Микрозайм в МФО с грабительскими процентами

• Ситуация: Ольга срочно понадобились 10 000 рублей до зарплаты. Она взяла микрозайм онлайн под 1% в день. Уже на следующий день она осознала, что за 20 дней переплата составит 2000 рублей (20% от суммы), и нашла другие деньги.

• Действия Ольги: Ольга немедленно, на 2-й день, гасит займ, перечислив МФО ровно 10 000 рублей.

• Результат: МФО обязано закрыть долг. Проценты за 1 день не взимаются. Ольга спасла себя от долговой ямы.

Пример 3: Кредит с навязанной страховкой

• Ситуация: Петр оформил кредит и под давлением менеджера подключил страховку «на случай потери работы» за 5000 рублей. Эта сумма была включена в тело кредита.

• Действия Петра: В течение 14 дней Петр пишет заявление на возврат кредита по праву «охлаждения», а также отдельное заявление на расторжение договора страхования.

• Результат: Банк расторгает кредитный договор, а страховая компания обязана вернуть полную стоимость страховки, так как страховой случай не наступил.

Сравнительная таблица: Возврат кредита в период «охлаждения» vs Досрочное погашение

Чтобы было понятнее, в чем уникальность этого права, посмотрите на таблицу:

Критерий	Возврат в период «охлаждения»	Стандартное досрочное погашение
Срок	Строго 14 календарных дней с даты получения денег.	В любой момент действия кредитного договора.
Что возвращаем	Только основную сумму долга (тело кредита).	Тело кредита + все проценты, начисленные на день полного погашения.
Дополнительные платежи	Не уплачиваются. Проценты, штрафы, комиссии — все аннулируется.	Проценты за фактическое пользование кредитом вы заплатите.
Страховка	Можно расторгнуть договор и вернуть 100% стоимости полиса.	Возврат страховки возможен, но чаще всего пропорционально неиспользованному сроку, и сумма будет меньше.
Финансовый итог	Вы ничего не теряете. Сделка аннулируется.	Вы экономите на будущих процентах, но за пользование деньгами несколько дней/месяцев вы уже заплатили.
Цель	Передумать, аннулировать сделку.	Сэкономить, быстрее выйти из долгов.

Пошаговая инструкция: Как вернуть кредит в период «охлаждения»

1. Не тратьте деньги. Самый важный шаг. Если вы сняли наличные или расплатились картой, вернуть всю сумму на счет может быть сложно.

2. Напишите заявление. Обратитесь в банк/МФО с заявлением о полном досрочном возврате кредита на основании ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Укажите реквизиты договора и сумму к возврату. Подайте заявление в двух экземплярах, на одном из них попросите поставить отметку о приеме.

3. Внесите деньги. Переведите ровно ту сумму, которую вам выдали, на ваш кредитный счет. Не забудьте учесть, если вы уже сняли или потратили часть средств.

4. Проконтролируйте расторжение. Запросите у банка справку о том, что обязательства полностью исполнены и договор расторгнут.

5. Верните страховку. Параллельно подайте заявление в страховую компанию о расторжении договора и возврате премии.

Таблица: Что можно и что нельзя вернуть с помощью «охлаждения»

Можно вернуть	Нельзя вернуть

Потребительский кредит наличными	Ипотечный кредит
Кредит на кредитной карте (если сняли наличные)	Кредит на автомобиль (автокредит)
Микрозайм из МФО	Целевой POS-кредит (кредит на технику в магазине)
Связанную с кредитом страховку	Деньги, потраченные с кредитной карты на покупки (безналичный расчет)

Важный нюанс: Если вы сняли деньги с кредитной карты, право «охлаждения» распространяется и на эту операцию. А вот если вы просто расплатились картой в магазине, вернуть такие средства через «охлаждение» не получится.

Заключение: Ваше право на трезвый расчет

Период «охлаждения» — это мощный инструмент защиты прав потребителя. Он позволяет отменить импульсивное или навязанное решение без малейших финансовых потерь.

Помните: кредит — это серьезное обязательство. Если у вас закрались сомнения, не бойтесь воспользоваться своим законным правом передумать. Эти 14 дней даны вам именно для того, чтобы взвесить все «за» и «против» уже с деньгами на руках и принять единственно верное для себя решение.