Можно ли взять кредит на первый взнос по ипотеке?

Покупка жилья – важный шаг, но не у всех есть достаточная сумма для первоначального взноса. В такой ситуации некоторые задумываются: «А что, если взять кредит на первый взнос по ипотеке?»
На первый взгляд, идея кажется логичной: банк дает деньги на первый взнос, а потом вы просто выплачиваете ипотеку. Но на практике все сложнее. Давайте разберемся, какие подводные камни есть у такого решения, какие есть альтернативы и к чему стоит быть готовым.

Зачем нужен первоначальный взнос?

Первоначальный взнос — это обязательная доля собственных средств, которую покупатель обязан внести при заключении договора купли-продажи жилья. Размер первого взноса варьируется в зависимости от программы кредитования, обычно составляет от 10% до 30%. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше ежемесячный платеж по ипотеке и ниже ставка по кредиту.

Основные преимущества накопления крупного первоначального взноса:

• снижение общей переплаты по кредиту;
• уменьшение риска отказа банка в предоставлении ипотеки;
• повышение шансов на одобрение большего размера кредита;
• улучшение условий по страховкам и комиссиям.

Однако далеко не у всех получается отложить значительную сумму самостоятельно. Тогда выходом становятся специальные виды кредитов, предназначенные именно для первого взноса.

1. Можно ли официально взять кредит на первый взнос?

Теоретически – да, но с оговорками.

Большинство банков не разрешают использовать кредитные средства для первоначального взноса по ипотеке. Это связано с повышенными рисками: если у заемщика нет своих накоплений, значит, его финансовая устойчивость под вопросом.

Однако есть несколько вариантов, как люди пытаются обойти это ограничение:

• Потребительский кредит – если не сообщать банку, что деньги пойдут на ипотеку.

• Кредитная карта с лимитом – некоторые снимают наличные под высокий процент.

• Займы у микрофинансовых организаций (МФО) – но ставки там крайне высокие.

Проблема в том, что банки могут проверить происхождение средств. Если выяснится, что первый взнос – это заемные деньги, ипотеку могут отказать или потребовать погасить кредит до одобрения.

---

2. Чем это может быть опасно?

✅ Двойная кредитная нагрузка

Вы получаете:

• Ежемесячный платеж по ипотеке (обычно большой).

• Платеж по потребительскому кредиту (или МФО).

Если доход не очень высокий, это может привести к финансовой перегрузке и просрочкам.

✅ Высокие проценты

• Потребительские кредиты часто выдаются под 15–25% годовых.

• МФО – от 0,5% в день (это более 180% годовых!).

• Ипотека же обычно дешевле (от 8–12%).

Получается, вы переплачиваете огромные суммы.

✅ Риск отказа в ипотеке

Банки проверяют:

• Кредитную историю (если у вас уже есть долги, шансы снижаются).

• Наличие других кредитов (если вы только что взяли заем, это вызовет вопросы).

• Источник первого взноса (если деньги не ваши, могут заподозрить мошенничество).

---

3. Какие есть альтернативы?

Если нет денег на первый взнос, лучше рассмотреть другие варианты:

Ипотека с господдержкой (например, семейная или IT-ипотека)

Некоторые программы позволяют уменьшить первый взнос (иногда до 10–15%).

Военная ипотека

Для военнослужащих есть отдельные льготные программы.

Помощь родственников

Если есть возможность, лучше взять деньги у семьи без процентов, чем в МФО.

Накопить

Иногда выгоднее отложить покупку на 1–2 года, чем переплачивать банкам.

---

4. Вывод: стоит ли брать кредит на первый взнос?

❌ Риски перевешивают выгоды:

• Двойные платежи → риск дефолта.

• Высокие проценты → переплата в сотни тысяч.

• Возможный отказ в ипотеке.

✅ Лучшие варианты:

• Ипотека с господдержкой.

• Помощь семьи.

• Накопление.

Если других вариантов нет – тщательно просчитайте бюджет, чтобы не попасть в долговую яму.

---

Что делать, если уже взяли кредит на первый взнос?

1. Рефинансируйте – перекройте потребительский кредит на более выгодных условиях.

2. Досрочно погашайте – сначала самый дорогой заем (обычно МФО или кредитка).

3. Свяжитесь с банком – иногда можно пересмотреть график платежей.

Финансовая осторожность – залог успешной ипотеки! 

---

Эта статья поможет потенциальным заемщикам взвесить все «за» и «против» такого решения. Если у вас есть вопросы – задавайте в комментариях!