Как отсрочить платеж по кредиту

Если понимаете, что не сможете вовремя внести платеж по кредиту, не обязательно ждать просрочки. В зависимости от ситуации можно перенести дату платежа, оформить кредитные каникулы или договориться с банком об изменении графика. Разберем, как получить отсрочку, какие документы могут понадобиться и что заранее проверить, чтобы выбрать подходящий вариант.

Как оформить отсрочку платежа по кредиту

Если денег к дате списания не хватает, лучше решить вопрос с банком заранее. Не вносить очередной платеж по собственной инициативе рискованно: до согласования новых условий кредит нужно обслуживать по действующему графику.

Обычно действуют так:

1. Обратитесь в банк. Узнайте, какие варианты доступны по вашему кредиту: кредитные каникулы, перенос даты платежа, временное снижение платежа или реструктуризация.
2. Подайте заявление. Банк подскажет, как это сделать, например через приложение или в отделении банка.
3. Подготовьте подтверждающие документы. Если они нужны для оформления отсрочки, банк сообщит, какие именно документы потребуется предоставить.
4. Дождитесь решения. Пока банк не изменил условия кредита, продолжает действовать текущий график платежей.
5. Проверьте новый график. Посмотрите дату и сумму следующего платежа, срок кредита и общую сумму выплат.
   
   

Что написать в заявлении

У банков могут быть собственные формы. Если готового заявления нет, достаточно указать данные кредитного договора, описать причину финансовых трудностей и попросить изменить порядок погашения долга.

Например:

Прошу рассмотреть возможность временно изменить порядок платежей по кредитному договору № ___. Причина обращения - снижение дохода. Прошу сообщить, какие варианты доступны по моему договору и на каких условиях.

Если для выбранной программы нужны подтверждения, их следует передать вместе с обращением или в установленный банком срок.

Важно

Отсрочка бывает разной. В одном случае заемщик некоторое время не вносит обычный платеж, в другом платит меньшую сумму или получает новую дату списания. Поэтому заранее выясните, каким станет кредит после льготного периода, а не только сколько времени можно платить меньше.

Когда способ изменения платежей определен, можно собирать документы, которые запросит банк.

Какие документы нужны для отсрочки платежа

Список зависит от причины обращения и выбранного способа изменить график. Если нужно подтвердить ухудшение финансового положения, одного заявления может оказаться недостаточно.

Банк может запросить:

• Паспорт.

• Заявление.

• Сведения о заработке или других поступлениях.

• Подтверждение увольнения либо уменьшения заработка.

• Документы, объясняющие другие обстоятельства, из-за которых стало трудно обслуживать кредит.
  
  

Для кредитных каникул набор подтверждений определяется правилами их предоставления. При реструктуризации свои требования устанавливает кредитор.

Поэтому не нужно заранее заказывать все возможные справки. Сначала сообщите банку, почему возникли трудности, и уточните, чем именно это необходимо подтвердить.

Практический совет

Не откладывайте обращение из-за отсутствия одной справки. Сначала выясните требования банка, а недостающие бумаги подготовьте после этого. Так меньше риск потерять время до ближайшей даты списания.

Когда отсрочка согласована, следующий важный вопрос — что в этот период происходит с процентами.

Нужно ли платить проценты во время отсрочки

Пауза в обычных платежах не означает автоматически, что кредит перестает приносить проценты. Порядок начисления зависит от того, на каком основании и по какой программе банк изменил график.

До подписания новых условий выясните:

• Продолжится ли начисление процентов.

• Cколько нужно будет вносить после льготного периода.

• Останется ли прежней дата полного погашения.

• Какой будет итоговая стоимость кредита после пересчета.
  
  

Пример. Банк разрешил заемщику несколько месяцев не вносить обычную сумму. По завершении этого периода долг не аннулируется, дальнейшее погашение идет уже по пересчитанному графику.

Что важно знать

Срок самой отсрочки - только часть условий. Посмотрите расчеты на весь оставшийся период кредита: так будет понятно, во что в итоге обойдется временное уменьшение финансовой нагрузки.

Если даже пересчитанный платеж окажется слишком большим, нужно искать решение на более длительный срок.

Что делать, если банк не дает отсрочку платежа

Получили отказ, сначала узнайте почему банк не согласовал отсрочку. Возможно, не хватает подтверждающих документов или выбранный вариант просто не подходит под ваш кредит.

Альтернативой могут стать:

• Реструктуризация — пересмотр срока, размера платежа или других параметров действующего договора.

• Перенос даты списания — полезен, когда деньги поступают позже установленной даты.

• Внутренняя программа банка — у кредитора могут быть свои способы временно снизить нагрузку.
  
  

Еще один вариант это рефинансирование. В этом случае старый долг закрывается за счет нового кредита. Смысл есть только тогда, когда новые ставка, ПСК, срок и общая переплата действительно улучшают ситуацию.

Если причиной отказа стали недостающие документы, спросите, можно ли дополнить комплект и направить обращение еще раз.

Чего делать не стоит

Не превращайте отказ банка в самовольную отсрочку. Если дата платежа наступила, а новые условия еще не согласованы, невнесенная сумма станет просроченной задолженностью.

Совет эксперта

После отказа полезнее разобраться в его причине, чем просто повторять то же обращение. Иногда достаточно донести документ или выбрать другой способ снизить текущую нагрузку.

Следующий шаг зависит от того, почему именно стало трудно платить.

В каких случаях можно попросить банк об отсрочке

Обращаться за изменением графика стоит не после первой просрочки, а как только становится понятно, что ближайшие платежи могут стать проблемой.

Поводом могут быть:

• Увольнение.

• Существенное уменьшение заработка.

• Временная невозможность работать.

• Незапланированные крупные траты.

• Другие события, из-за которых прежний платеж стал слишком тяжелым для бюджета.
  
  

Однако одной сложной финансовой ситуации недостаточно для автоматического одобрения. У кредитных каникул есть установленные критерии, а реструктуризацию банк рассматривает по своим правилам.

Если задержали зарплату

Когда деньги есть, но поступят позже даты списания, спросите о переносе даты платежа. Для такой краткосрочной проблемы полноценные кредитные каникулы могут быть избыточны.

Если потеряли работу или снизился доход

Когда бюджет сократился на несколько месяцев, проверьте право на кредитные каникулы и возможность временно уменьшить обязательный платеж.

Если финансовые трудности затянулись

Если прежняя сумма стала неподъемной на длительный срок, перенос одного-двух платежей лишь отложит проблему. В таком случае разумнее обсуждать с банком более долгосрочный пересмотр условий погашения.

Главное

Сначала оцените, когда ваш бюджет позволит вернуться к нормальным выплатам. Если денег не хватает только сейчас, может помочь перенос даты. Если доход уменьшился надолго, потребуется другое решение.

Теперь ответим на вопросы, которые обычно возникают перед обращением в банк.

Часто задаваемые вопросы

Влияет ли отсрочка платежа на кредитную историю?

Согласованное с банком изменение графика и обычная просрочка — разные ситуации. Как именно информация будет отражена в кредитной истории, зависит от вида предоставленной программы и основания для изменения договора.

После оформления получите подтверждение новых условий и дальше соблюдайте именно их.

Можно ли отсрочить только один платеж по кредиту?

Иногда да, но такая услуга есть не у каждого банка. Если нехватка денег возникла на короткий срок, спросите, разрешено ли сдвинуть один платеж или поменять дату списания. Оформлять длительные каникулы в такой ситуации может не понадобиться.

На сколько можно отсрочить платеж?

Универсального срока нет. Он определяется конкретным механизмом: кредитными каникулами, реструктуризацией либо программой самого банка. До согласия уточните не только продолжительность льготного периода, но и дальнейший порядок погашения.

Можно ли несколько раз получать отсрочку?

Это определяется правилами конкретной программы. Для кредитных каникул существуют ограничения, установленные для соответствующего основания. В остальных случаях возможность повторно пересмотреть график нужно уточнять у кредитора.

Можно ли попросить отсрочку, если уже появилась просрочка?

Да, связаться с банком можно и при наличии задолженности. Чем раньше вы это сделаете, тем быстрее станет понятно, можно ли изменить порядок погашения и какие действия потребуются с вашей стороны.

Как отсрочить платеж по кредиту на месяц?

Сообщите банку, что финансовая проблема носит краткосрочный характер, и спросите о переносе ближайшего платежа либо даты списания. Если такой возможности по договору нет, уточните другие способы временно снизить нагрузку.

Без согласия банка просто не вносить очередную сумму нельзя.

Главное: как действовать, если не получается внести платеж

Если уже понятно, что к установленной дате нужной суммы не будет, действуйте до возникновения задолженности.

Короткая схема:

Связаться с банком → выяснить доступные решения → собрать требуемые документы → оформить обращение → дождаться ответа → изучить пересчитанный график.

Отсрочка решает прежде всего временную нехватку денег. Если финансовое положение изменилось надолго, важно не просто перенести ближайший платеж, а найти вариант, при котором дальнейшая сумма будет посильной.

Что делать после окончания отсрочки

Перед возобновлением выплат откройте новый график и посмотрите сумму ближайшего взноса и дату его внесения. Заодно проверьте, поменялись ли конечный срок и общая стоимость кредита.

Если к этому моменту доход не восстановился и платить по новому графику тяжело, снова свяжитесь с банком заранее. Лучше обсудить дальнейшие действия до наступления следующей даты списания.

Частая ошибка

После льготного периода ориентироваться на старый график. Используйте тот расчет, который банк выдал после изменения условий.